No segundo artigo desta série explicámos que a calculadora de depósito a prazo do ToolPico ainda não tinha uma opção dedicada para juros pagos periodicamente e não reinvestidos — só era possível aproximar o valor manualmente. Isso já mudou. O separador "Depósito a prazo" tem agora um novo campo que faz esse cálculo automaticamente, com plano de pagamentos incluído. Aqui fica como usar a novidade.
O que foi acrescentado
Resposta curta O separador "Depósito a prazo" ganhou um seletor "Pagamento dos juros" com cinco opções: capitalizados (como já existia), pagos mensalmente, trimestralmente, semestralmente, ou apenas no vencimento — as quatro últimas sem reinvestimento.
Até agora, a calculadora assumia sempre que os juros ficavam a capitalizar dentro do depósito até ao vencimento. Isso continua a ser a opção predefinida e continua a fazer todo o sentido para quem quer maximizar o rendimento total. Mas, como explicámos no artigo anterior, muitos depósitos a prazo reais permitem escolher, à cabeça, uma periodicidade de pagamento de juros diferente — dinheiro que sai do depósito a cada mês, trimestre ou semestre, em vez de continuar a render lá dentro.
A partir de agora, essa escolha tem um lugar próprio na calculadora: basta selecionar a opção correspondente e o resultado muda automaticamente de "juro composto até ao vencimento" para "plano de pagamentos periódicos com juro simples sobre o capital original".
Como usar o novo campo "Pagamento dos juros"
Resposta curta No separador "Depósito a prazo", junto ao campo de data de constituição, escolhe no seletor "Pagamento dos juros" entre capitalizado ou uma das quatro opções de pagamento periódico não reinvestido — o resto dos campos (capital, TAN, prazo) mantêm-se iguais.
O funcionamento é simples: preenches o capital, a TAN indicada e o prazo exatamente como antes. A diferença está apenas no novo seletor. Se deixares a opção predefinida "Capitalizados (reinvestidos até ao vencimento)", o resultado é o cálculo de sempre, com a TAEG equivalente. Se escolheres qualquer uma das outras quatro opções — mensal, trimestral, semestral ou no vencimento — a calculadora passa a assumir que cada juro vencido é retirado do depósito assim que é pago, e apenas o capital original continua a gerar juros nos períodos seguintes.
Um detalhe útil: se também preencheres a data de constituição do depósito (campo opcional), o plano de pagamentos gerado mostra a data real de cada pagamento, em vez de apenas "Pagamento 1", "Pagamento 2" e assim por diante, e a calculadora indica também a data de vencimento correspondente ao prazo escolhido.
Exemplo prático com o plano de pagamentos
Resposta curta Com um depósito hipotético de 10.000 euros a 5,00% de TAN, pagos mensalmente e sem reinvestimento, cada pagamento mensal é de 41,67 euros — o resultado de 10.000 x (0,05 ÷ 12) — e a calculadora mostra este valor repetido em cada linha do plano ao longo de todo o prazo.
Vejamos este exemplo passo a passo (valores ilustrativos, apenas para demonstrar o cálculo). Introduz 10.000 euros no campo de capital, 5,00% na TAN, escolhe "Pagos mensalmente (não reinvestidos)" no novo seletor e define o prazo para 12 meses. O resultado principal mostra o total de juros brutos ao longo do prazo — neste caso, 12 pagamentos de 41,67 euros cada, ou seja, 500,04 euros de juros brutos no total — e o total recebido, que soma o capital devolvido (inalterado, porque não foi reinvestido) aos juros pagos.
Abaixo do resultado principal aparece o novo "Plano de pagamentos de juros", com um botão para expandir uma tabela detalhada: cada linha mostra os juros brutos desse pagamento, o imposto retido estimado (se tiveres preenchido uma taxa de imposto nas Definições avançadas), os juros líquidos e o total líquido acumulado até essa data. Isto é particularmente útil se quiseres perceber, mês a mês, quanto vais efetivamente receber na tua conta à ordem.
Exemplo hipotético — 10.000 euros, TAN de 5,00%, pagos mensalmente, 12 meses
| Grandeza | Valor calculado |
|---|
| Juro por pagamento mensal | 41,67 € |
| Número de pagamentos no prazo | 12 |
| Juros brutos totais ao longo do prazo | 500,04 € |
| Capital devolvido no vencimento | 10.000,00 € (inalterado) |
Nota: este exemplo é ilustrativo para explicar como o novo campo calcula os valores. A TAN, o prazo e a disponibilidade real desta opção de pagamento dependem sempre das condições do teu banco — usa a calculadora com os teus próprios números.
Quando escolher cada opção
Resposta curta Usa "Capitalizados" se não precisares do dinheiro antes do vencimento e quiseres o maior rendimento total possível; usa uma das opções de pagamento periódico se precisares de receber os juros regularmente, por exemplo como complemento de rendimento.
A escolha entre as duas famílias de opções não depende só de matemática — depende sobretudo da tua necessidade real de fluxo de caixa, tal como já tínhamos discutido antes de esta funcionalidade existir. A diferença agora é que já não precisas de fazer contas de cabeça ou dividir manualmente o total anual de juros pelo número de pagamentos: a nova opção calcula tudo de forma exata, incluindo o efeito de imposto, e apresenta um plano completo linha a linha.
Se ainda não tens a certeza de qual periodicidade escolher, uma boa forma de decidir é experimentar as várias opções na mesma simulação — mensal, trimestral, semestral e no vencimento — com o mesmo capital, TAN e prazo, e comparar o valor de cada pagamento individual com o total final recebido em cada cenário.
Escolhe a opção de pagamento dos juros no separador "Depósito a prazo" e vê o plano de pagamentos completo em segundos.
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Perguntas frequentes
O que mudou exatamente na calculadora de depósito a prazo do ToolPico?
O separador "Depósito a prazo" tem agora um campo "Pagamento dos juros" onde podes escolher entre juros capitalizados (reinvestidos até ao vencimento, como antes) ou juros pagos mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou apenas no vencimento, sem reinvestimento. Ao escolher uma destas últimas opções, a calculadora passa a mostrar um plano de pagamentos período a período em vez do resultado de capitalização composta.
Como é calculado o valor de cada pagamento de juros não reinvestido?
Cada pagamento corresponde a juro simples sobre o capital original: juro por pagamento = capital x (TAN dividida pelo número de pagamentos por ano). Por exemplo, com TAN de 12/ano (mensal), o juro de cada mês é capital x TAN / 12. O capital não é alterado por estes pagamentos, porque os juros saem do depósito em vez de serem somados a ele.
A nova opção mostra também o imposto retido em cada pagamento?
Sim. Se preencheres uma taxa de imposto nas Definições avançadas, o plano de pagamentos gerado por esta opção mostra, para cada pagamento, os juros brutos, o imposto estimado retido, os juros líquidos e o total líquido acumulado até esse ponto, além dos totais finais no resumo principal.
Esta opção também calcula a data de cada pagamento?
Sim, se preencheres a data de constituição do depósito no campo opcional. Nesse caso, o plano de pagamentos mostra a data real de cada pagamento em vez de apenas "Pagamento 1", "Pagamento 2", etc., e a calculadora também apresenta a data de vencimento calculada a partir do prazo escolhido.
Esta opção de juros não reinvestidos rende o mesmo total que a capitalização normal?
Não, rende ligeiramente menos no total, porque cada pagamento de juros retirado deixa imediatamente de gerar juros sobre juros dentro do depósito. É exatamente a troca entre liquidez regular e rendimento composto máximo explicada no segundo artigo desta série — a nova opção apenas torna esse cálculo exato e automático em vez de uma aproximação manual.
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Nota metodológica: os valores numéricos usados neste artigo são exemplos ilustrativos com fórmulas de juro simples padrão aplicadas ao capital original, não previsões nem aconselhamento financeiro. As condições reais de pagamento periódico de juros variam por banco, país e produto — consulta sempre a ficha de informação normalizada oficial da tua instituição e, se necessário, um profissional certificado antes de tomar decisões financeiras.