Una guía completa — con fórmulas y ejemplos — sobre el interés de los plazos fijos, la conversión de TIN a TAE, la frecuencia de capitalización, los impuestos y el Fondo de Garantía de Depósitos.
Un depósito a plazo fijo es una cuenta a plazo determinado: te comprometes a dejar tu dinero en un banco durante un plazo fijado — habitualmente 3 meses, 6 meses, 1 año, 2 años o 5 años — a cambio de un tipo de interés fijo que suele superar al de una cuenta de ahorro normal. Una cuenta de ahorro, en cambio, te da acceso continuo a tu dinero a un tipo variable. Ambos productos pagan interés compuesto, y ambos están obligados por normativa a informar de su Tasa Anual Equivalente (TAE) para que puedas comparar ofertas en igualdad de condiciones. La calculadora de arriba gestiona el interés de plazo fijo, el crecimiento del ahorro a largo plazo con aportaciones periódicas, y una comparación directa de cómo la frecuencia de capitalización cambia tu TAE.
¿Cómo se calcula el interés de un plazo fijo a partir de un TIN declarado?
Respuesta rápidaEl valor futuro es VF = P × (1 + TIN/n)^(n×t), donde P es tu principal, TIN es el tipo de interés nominal declarado, n es el número de periodos de capitalización al año, y t es el plazo en años. El interés generado es VF − P. Por ejemplo, 10.000 € a un TIN del 5,00% con capitalización diaria (n=365) durante 1 año crecen hasta aproximadamente 10.512,68 €, es decir, 512,68 € de interés.
- Principal (P): la cantidad que depositas; el interés se calcula sobre esta base (más cualquier interés ya añadido, una vez se produce la capitalización).
- TIN: el tipo de interés nominal declarado, antes de tener en cuenta la capitalización.
- Frecuencia de capitalización (n): con qué frecuencia se calcula el interés y se añade al saldo — diaria, mensual, trimestral o anual.
¿Qué es la TAE y en qué se diferencia del TIN?
Respuesta rápidaLa TAE (Tasa Anual Equivalente) es el rendimiento anual efectivo una vez se incluye la capitalización: TAE = (1 + TIN/n)^n − 1. El TIN es simplemente el tipo nominal declarado, antes de la capitalización. La TAE siempre es igual o superior al TIN (igual solo cuando la capitalización es anual). Por normativa de transparencia bancaria, los bancos deben informar de la TAE precisamente para que los clientes puedan comparar tipos de forma justa, sea cual sea la frecuencia de capitalización de cada entidad.
Esto importa porque dos cuentas que anuncian el «mismo» 5,00% pueden pagar de forma distinta: un TIN del 5,00% con capitalización anual es una TAE del 5,00%, pero el mismo TIN del 5,00% con capitalización diaria es una TAE del 5,13%. Compara siempre las cuentas por su TAE, no por el tipo nominal, ya que la frecuencia de capitalización varía de un banco a otro.
¿Cuánto cambia tu rentabilidad la frecuencia de capitalización?
Para un depósito de 10.000 € con un TIN del 5,00% declarado durante 1 año: la capitalización anual produce 10.500,00 € (5,00% TAE), la trimestral produce 10.509,45 € (5,09% TAE), la mensual produce 10.511,62 € (5,11% TAE), y la diaria produce 10.512,68 € (5,13% TAE). Las ganancias se reducen a medida que la capitalización es más frecuente — el salto de anual a mensual es mucho mayor que el salto de mensual a diaria. Consulta la pestaña «TAE según capitalización» de arriba, o la tabla de referencia más abajo en esta página, para ver la comparación completa.
¿El interés de un plazo fijo y una cuenta de ahorro tributa?
Respuesta rápidaSí. El interés de plazos fijos y cuentas de ahorro tributa como rendimiento del capital mobiliario en el IRPF del año en que se percibe o se abona, aunque no lo retires, y tu banco lo comunica a Hacienda. A diferencia de una nómina, el banco aplica una retención a cuenta sobre el interés, pero eres tú quien debe declararlo en tu declaración de la renta.
Introduce un tipo impositivo estimado en «Ajustes avanzados» de la pestaña Plazo fijo para ver una estimación de tu interés después de impuestos. Esta estimación fiscal de la calculadora es solo informativa; consulta a un asesor fiscal para tu situación concreta.
¿Cuál es la diferencia entre interés simple e interés compuesto?
Respuesta rápidaEl interés simple se calcula solo sobre el principal original: Valor = P × (1 + r × t). El interés compuesto se calcula sobre el principal más todo el interés ya generado: Valor = P × (1 + r/n)^(n×t). En periodos cortos la diferencia es pequeña, pero se amplía rápidamente: 10.000 € al 5% durante 20 años se convierten en 20.000 € con interés simple, pero en unos 26.533 € con capitalización anual.
¿Los plazos fijos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos, y qué pasa con la cancelación anticipada?
Respuesta rápidaSí — los depósitos a plazo fijo y las cuentas de ahorro en entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos están cubiertos hasta 100.000 € por depositante y entidad. El precio de un tipo de interés típicamente más alto en un plazo fijo es un acceso reducido: cancelar antes de la fecha de vencimiento suele activar una penalización por cancelación anticipada, a menudo la pérdida de varios meses de interés, y en casos extremos esa penalización puede llegar a afectar a tu principal.