La pestaña «Crecimiento del ahorro» de la calculadora de plazo fijo y ahorro de ToolPico acaba de sumar un interruptor nuevo en sus ajustes avanzados: ahora puedes decidir si cada aportación periódica se contabiliza al inicio o al final del periodo de capitalización, y ver el efecto exacto en tu proyección al instante. Te contamos qué cambia, dónde está y cómo interpretarlo.
Qué se ha añadido exactamente
Respuesta corta: la pestaña «Crecimiento del ahorro» incorpora un nuevo panel de ajustes avanzados con dos opciones seleccionables — «Al final del periodo» y «Al inicio del periodo» — para decidir cuándo se suma cada aportación antes de aplicar el interés del periodo.
Hasta ahora, cuando simulabas un plan de ahorro con aportaciones mensuales, trimestrales o del ritmo que fuera, la calculadora aplicaba siempre un único criterio fijo para sumar cada aportación al saldo. La novedad es un desplegable etiquetado «⚙️ Avanzado — momento de la aportación periódica», con dos chips seleccionables: «Al final del periodo», que sigue siendo la opción marcada por defecto, y «Al inicio del periodo», la nueva alternativa. Bajo el desplegable aparece también una explicación breve de qué significa cada criterio, para que no tengas que adivinarlo.
No es un cambio cosmético: al pulsar sobre cualquiera de los dos chips, la fórmula que usa la calculadora internamente cambia, y el resultado —el saldo final, el desglose año a año y la fórmula mostrada en pantalla— se recalcula de inmediato con el criterio elegido.
Dónde encontrarlo y cómo usarlo
Respuesta corta: entra en la pestaña «📈 Crecimiento del ahorro», rellena tu saldo inicial, tipo de interés, años y aportación como siempre, y despliega el panel de ajustes avanzados justo antes de pulsar calcular.
El flujo de uso es el mismo de siempre hasta el último paso. Introduces tu saldo inicial, el tipo de interés anual (TIN), el número de años y la aportación periódica que planeas hacer. Justo debajo de esos campos, verás el panel plegable de ajustes avanzados; al abrirlo aparece la pregunta «¿Cuándo se realiza cada aportación dentro del periodo?» junto con los dos chips seleccionables.
Por ejemplo, si simulas un plan hipotético de 10.000 € iniciales, una aportación de 100 € al mes, un tipo del 4,50% con capitalización mensual y un horizonte de 10 años, puedes calcular primero con «Al final del periodo» (el criterio por defecto) y anotar el saldo final; después, sin tocar ningún otro campo, cambiar el chip a «Al inicio del periodo» y volver a pulsar calcular para ver cuánto sube el resultado con exactamente los mismos números de entrada.
Dato clave: cambiar el interruptor no borra ni reinicia el resto de campos — solo afecta a cómo se contabiliza cada aportación dentro del cálculo, así que comparar ambos escenarios es tan sencillo como pulsar el otro chip y recalcular.
Qué cambia realmente en el cálculo
Respuesta corta: con «al inicio del periodo», cada aportación se suma al saldo antes de aplicar el interés de ese mismo periodo; con «al final del periodo», la aportación se suma después, así que empieza a generar interés recién en el periodo siguiente.
En términos de fórmula, la calculadora muestra explícitamente cuál se está aplicando: con aportación al final del periodo, cada periodo se calcula como saldo = saldo × (1 + TIN/n) + aportación; con aportación al inicio del periodo, el orden cambia a saldo = (saldo + aportación) × (1 + TIN/n). La diferencia entre ambas fórmulas es precisamente si la aportación entra antes o después de multiplicar por el factor de interés del periodo, y esa es la razón matemática por la que el criterio «al inicio» siempre da un saldo final igual o mayor que «al final», para los mismos datos de entrada.
En un ejemplo puramente ilustrativo con aportaciones mensuales durante varios años a un tipo moderado, la diferencia entre ambos criterios suele quedar en un margen relativamente contenido del interés total generado por las aportaciones —no del saldo completo—, y tiende a crecer un poco cuanto más alto es el tipo de interés y más largo el horizonte. Como con cualquier proyección, estos son escenarios de ejemplo con datos que tú introduces, no una predicción de rentabilidad real.
También viaja en el enlace compartible
Respuesta corta: el botón de compartir resultado de la pestaña de ahorro incluye ahora el criterio de momento de la aportación que tengas seleccionado, así que un enlace guardado o enviado reabre la calculadora con el mismo chip activo.
Si usas el enlace de resultado compartible para guardar un escenario o enviárselo a otra persona, la novedad se integra ahí también: el criterio elegido —inicio o final del periodo— forma parte de los parámetros del enlace, junto con el saldo inicial, el tipo, los años y la aportación. Esto significa que si comparas dos escenarios y quieres guardar ambos enlaces por separado, cada uno recordará su propio criterio sin que tengas que volver a seleccionarlo manualmente al abrirlo de nuevo.
Es un detalle pequeño pero práctico si sueles anotar o compartir varias simulaciones a la vez: ya no hace falta añadir una nota aparte de «este cálculo era con aportación al inicio» — el propio enlace lo conserva.
Preguntas frecuentes
¿Dónde encuentro el nuevo interruptor de momento de la aportación?
Abre la pestaña «Crecimiento del ahorro» de la calculadora de plazo fijo y ahorro, despliega el panel «⚙️ Avanzado — momento de la aportación periódica» justo debajo de los campos principales, y verás dos opciones: «Al final del periodo» (seleccionada por defecto) y «Al inicio del periodo». Al pulsar sobre cualquiera de las dos, el cálculo se actualiza en el momento.
¿Qué significa exactamente «al inicio» frente a «al final del periodo»?
«Al final del periodo» significa que tu aportación se suma al saldo después de aplicar el interés de ese periodo, así que empieza a generar interés recién en el siguiente periodo; en matemática financiera esto se llama anualidad ordinaria. «Al inicio del periodo» significa que la aportación se suma antes de aplicar el interés de ese mismo periodo, por lo que empieza a generar rendimiento inmediatamente; esto se conoce como anualidad anticipada.
¿Por qué el saldo final es mayor cuando elijo «al inicio del periodo»?
Porque cada aportación individual acumula exactamente un periodo de capitalización más de interés que con el criterio «al final». Con capitalización mensual, por ejemplo, cada una de tus aportaciones de doce al año genera interés durante un mes adicional a lo largo de todo el horizonte de ahorro, y esa diferencia se acumula con el interés compuesto, especialmente en horizontes largos.
¿El nuevo interruptor cambia también el enlace de resultado compartible?
Sí. El enlace que genera el botón de compartir en la pestaña de Crecimiento del ahorro incluye ahora el criterio de momento de la aportación que hayas seleccionado, así que si envías tu resultado a otra persona o lo guardas en marcadores, se abrirá con el mismo interruptor —inicio o final del periodo— que tenías activo al generarlo, sin que tengas que volver a configurarlo.
¿Tengo que activar el nuevo interruptor para que la calculadora funcione como antes?
No. El comportamiento por defecto sigue siendo «al final del periodo», que es el mismo criterio que usaba la calculadora antes de esta novedad, así que cualquier cálculo que hicieras anteriormente da el mismo resultado sin que tengas que tocar nada. El nuevo interruptor es una opción adicional dentro de «Ajustes avanzados», no un cambio en el cálculo por defecto.