Dos bancos anuncian el mismo "5% de interés" y aun así uno paga más al vencimiento. La diferencia casi siempre está en si ese número es un TIN o una TAE, y en cómo se capitaliza. Aquí te explicamos cómo leer ambos tipos, cómo calcular el interés real de tu depósito y qué cambia entre capitalización diaria, mensual, trimestral y anual.
TIN y TAE: por qué no son lo mismo
Respuesta corta: el TIN es el tipo nominal que anuncia el banco, sin capitalización. La TAE es el rendimiento anual efectivo, ya con la capitalización incluida, y siempre es igual o superior al TIN.
Cuando un banco publica un depósito a plazo fijo, suele mostrar dos cifras: el TIN (Tipo de Interés Nominal) y la TAE (Tasa Anual Equivalente). El TIN es el tipo "de partida", el que se usa para calcular el interés en cada periodo de capitalización. La TAE traduce ese TIN, junto con la frecuencia con la que se capitaliza el interés, en un rendimiento anual comparable entre productos.
Fórmula: TAE = (1 + TIN/n)^n − 1, donde n es el número de veces al año que se capitaliza el interés (365 para diaria, 12 para mensual, 4 para trimestral, 1 para anual).
La normativa de transparencia bancaria obliga a informar de la TAE precisamente porque dos depósitos con el mismo TIN pero distinta capitalización no rinden exactamente igual. La calculadora de plazo fijo y ahorro de ToolPico convierte automáticamente cualquier TIN declarado y frecuencia de capitalización en TAE, para que puedas comparar ofertas de un vistazo.
Ejemplo con 10.000 € a un año
Respuesta corta: con una TAE del 5,00%, 10.000 € generan 500,00 € de interés en un año, un total de 10.500,00 € al vencimiento.
A exactamente un año, el cálculo es sencillo porque la TAE ya incluye el efecto de la capitalización: interés = principal × TAE. La siguiente tabla es un ejemplo ilustrativo con distintas TAE sobre el mismo principal, no una oferta real de ningún banco.
| Principal | TAE | Interés (1 año) | Total al vencimiento |
|---|
| 10.000 € | 4,50% | 450,00 € | 10.450,00 € |
| 10.000 € | 5,00% | 500,00 € | 10.500,00 € |
| 10.000 € | 5,50% | 550,00 € | 10.550,00 € |
Para plazos distintos de un año, la fórmula completa es VF = P × (1 + TIN/n)^(n×t), donde t es el plazo en años. Si prefieres no calcularlo a mano, la calculadora de plazo fijo y ahorro hace esta cuenta al instante e incluye una estimación después de impuestos si introduces un tipo impositivo aproximado en los ajustes avanzados.
Dato clave: a un año exacto, el interés escala de forma lineal con la TAE, pero a plazos más largos el interés compuesto hace que el crecimiento se acelere.
Cómo cambia la capitalización el resultado
Respuesta corta: con el mismo TIN, cuanto más frecuente es la capitalización, mayor es la TAE resultante, aunque la diferencia se reduce a medida que la frecuencia aumenta.
Un TIN del 5,00% capitalizado una vez al año da exactamente un 5,00% de TAE. El mismo TIN capitalizado a diario da aproximadamente un 5,13% de TAE, porque el interés generado en cada uno de los 365 días empieza a generar interés antes que si se capitalizara solo una vez al final del año. Esto es lo que en la calculadora se ve en la pestaña "TAE según capitalización", que compara diaria, mensual, trimestral y anual sobre el mismo TIN y principal.
La diferencia entre capitalización diaria y mensual suele ser pequeña; la diferencia mayor aparece entre capitalización anual y cualquier frecuencia más corta. Por eso, al comparar dos depósitos, fijarte solo en el TIN puede llevarte a una conclusión equivocada: siempre conviene comparar la TAE final.
Ahorro con aportaciones periódicas
Respuesta corta: además del plazo fijo con un único ingreso, puedes proyectar una cuenta de ahorro con aportaciones mensuales para ver cómo crece tu saldo con interés compuesto a lo largo de varios años.
El modo "Crecimiento del ahorro" de la calculadora te deja introducir un saldo inicial, un tipo de interés anual, un número de años y una aportación periódica opcional, y te muestra un desglose año a año de cómo evoluciona tu saldo. Es útil para simular, por ejemplo, un fondo de emergencia al que añades una cantidad fija cada mes, o para estimar cuánto tiempo necesitas para alcanzar un objetivo de ahorro concreto.
Ten en cuenta que estos cálculos son proyecciones basadas en un tipo de interés constante que tú introduces; los tipos reales de los bancos pueden cambiar con el tiempo, especialmente en cuentas de ahorro con tipo variable, a diferencia de un plazo fijo donde el tipo suele quedar bloqueado durante todo el plazo.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el interés de un plazo fijo?
El interés de un plazo fijo se calcula con la fórmula del interés compuesto: valor futuro VF = P x (1 + TIN/n)^(n x t), donde P es el principal, TIN es el tipo nominal, n es el número de capitalizaciones al año y t es el plazo en años. El interés generado es VF menos P. Si ya conoces la TAE, puedes simplificar con VF = P x (1 + TAE)^t. Por ejemplo, 10.000 € a una TAE del 5,00% durante 1 año generan 500,00 € de interés.
¿Cuál es la diferencia entre el TIN y la TAE?
El TIN es el tipo de interés nominal que anuncia el banco, sin tener en cuenta la capitalización. La TAE es el rendimiento anual efectivo una vez se aplica la capitalización, y siempre es igual o superior al TIN. La fórmula es TAE = (1 + TIN/n)^n - 1. Los bancos deben informar de la TAE por normativa de transparencia, para que puedas comparar productos con distintas frecuencias de capitalización en igualdad de condiciones.
¿Cuánto genera un plazo fijo de 10.000 € en un año?
Con una TAE del 5,00%, un plazo fijo de 10.000 € genera 500,00 € de interés en un año, un total de 10.500,00 € al vencimiento. A un año exacto el interés escala directamente con la TAE: una TAE del 4,50% genera 450,00 € y una TAE del 5,50% genera 550,00 €, porque el interés a un año equivale al principal multiplicado por la TAE.
¿Por qué la capitalización diaria da más interés que la anual con el mismo TIN?
Porque cada capitalización añade interés al saldo, y ese interés empieza a generar más interés antes. Con capitalización diaria el interés se suma 365 veces al año en vez de 1, así que el efecto de interés sobre interés se acumula más rápido. Con un TIN del 5,00%, la capitalización anual produce exactamente un 5,00% de TAE, mientras que la capitalización diaria produce aproximadamente un 5,13% de TAE con el mismo TIN.
¿El interés de un plazo fijo tributa en España?
Sí. El interés generado por depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro tributa como rendimiento del capital mobiliario en el IRPF del año en que se abona, aunque no lo retires, y el banco lo comunica a Hacienda aplicando una retención a cuenta. Sigue siendo responsabilidad tuya declararlo en la renta. Esta guía es solo informativa y no sustituye el asesoramiento fiscal profesional.